开启养老计划，核心是先算缺口、再搭三层保障、配好资产、长期坚持，越早开始复利越明显。下面分步骤讲清怎么落地。

　　先算清：你需要多少养老钱

　　第一层：基础保障（必做）

　　交满职工/居民基本养老保险（累计15年，退休领基础养老金）

　　优先交职工社保，单位+个人缴费，退休待遇更高

　　第二层：个人养老金（政策优惠，必开）

　　适用：已参加基本养老保险的劳动者

　　第三层：补充保障（按能力配）

　　商业养老保险：终身/定期领取，锁定现金流

　　养老目标基金：随年龄自动降风险（下滑曲线）

　　稳健理财：大额存单、国债、指数基金定投